我国的现代信用服务行业起步于20世纪80年代末期，比发达国家的起步晚了120年。从信用管理发达国家的经验来看，一个健全的信用管理行业应当包括以下专业分支：基础数据库、企业资信调查、消费者个人资信调查、资产调查、市场调查、资信评级、商账管理与追收、信用管理咨询和信用管理培训等。

考察我国信用服务业发展现状，从区域分布看，主要集中在我国北京、上海、江苏、浙江、广州等经济较为发达地区的主要城市，呈现出梯次推进客观要求；从行业结构看，在我国信用服务业中，资信评估公司起步较早，市场运行体系有待完善，水准有待提高，个人征信和企业征信刚刚起步，征信模式有待理顺，商账追收行业需求很大，但限于公安部的规定现在基本上是空白；从市场发展阶段看，整个市场尚处于政府引导的起步阶段，僧多粥少的局面还会延续一段时间，而行业法律体系建设滞后与市场信用秩序之间的矛盾日益突出，已成为行业健康、快速发展的瓶颈。纵观我国现代信用服务行业发展过程，我们认为，通过加快行业立法，全面提升国内信用服务行业参与国际竞争的能力，已是当务之急。

上海作为我国最大的经济中心城市，早在20世纪90年代就开始了社会信用体系建设的试点。近年来，随着上海构建国际金融中心城市的步伐越来越坚实，加之政府对信用市场的推动和引导，作为金融中心城市基础建设的信用服务行业也随之迅猛发展。但是就目前信用服务机构的发展现状而言，还是存在着规模小、杂而乱、竞争力弱、专业人才匮乏等问题。

上海正名资信评估服务有限公司（以下简称“公司”）正是在此背景下应运而生的。公司于2005年1月注册登记，注册资本为人民币500万元，具有企业资信等级评估等经营范围。公司由上海市徐家汇工商管理进修学院、上海慧申资讯有限公司、上海银财担保有限公司共同出资组成。其中，由上海交通大学和中国科学技术咨询服务中心合作成立的上海慧申资讯有限公司作为公司股东，给公司提供了系统维护和软件技术方面较大支持。公司虽然成立时间不长，但公司的高管是业内公认的资深人士。

在两年的初创期内，公司重点推进了市场和行业研究、人力资源开发、业务研发体系和管理制度建设等方面的工作，尤其在评级模板研发和流程控制水平方面，走在了国内机构的前列，为拓展和参与多品种信用服务产品打下了坚实基础。公司邀请了行业研究、金融、财务、信用管理、工程技术、风险投资、房地产、物流等方面专家作为评审委员会成员。

在经营过程中，公司管理层非常注重对信用产品和服务质量的控制，重点着手品牌建设。公司与多家国内同业机构建立战略伙伴和业务合作关系。此外，公司还具体参与了“徐汇区政府推广使用信用产品实施计划”系统的开发和后期评估工作。公司将在上海地区信用制度建设、信用评级、评估系统提升和信用服务产品开发等方面努力实践。

 

资信评估质量是指评估业务的优劣程度,是机构业务水平和核心竞争力的体现，也是报告使用者选择机构的标准之一。资信评估质量具体表现为评估人员的素质和评估过程的质量,最终体现为信用报告的质量。

公司本着务实和“三公”原则，引入危机管理理念，从评估环境、评估人员，以及评估过程三个方面进行建设和控制，不断调整和完善质量管理体系，从而规范业务操作，提高信用产品和服务的质量，提升机构在市场中的公信力。

信用产品与服务的质量基础必须是生长在完备的法律环境中。长期以来我国的信用服务行业法规体系没有建立，信用服务行业缺乏有效监管，行业的发展较长时间以来一直处于自发的状态，进出都比较随意，造成了信用服务行业良莠不齐、比较杂乱的现状，影响了产品质量和行业形象，也制约了上海市信用服务行业进一步发展壮大。加强上海地方信用立法，完善上海的信用环境已成为首要之需。

作为上海市信用服务行业协会的会员单位，公司坚持务实原则，充分发挥公司现有力量，积极投入行业建设。2006年5月，在上海市信息化委员会、上海市征信管理办公室征信行业监管处以及上海社科院市场信用研究所的共同牵头下，上海信用服务行业展开了有关行业发展的四个课题研究。公司评估人员参与了其中两大课题的研究，对机构资质和从业人员资格认证和行业发展纲要提出了创造性的观点和建议，并对集团公司评级的标准提出了独到见解。通过课题研究，进一步增强了公司整体的服务质量意识和控制能力。

    2006年9月，根据《关于上海加速发展现代服务业的若干政策意见》（市府[2005]102号）文件精神，我市现代服务业已经进入有序发展阶段。为抓住发展机遇，公司董事会决定将东方诚信网从企业网站改建为公共商务网站，开发“网上现代服务业平台”。平台以徐汇区为环境背景，初步规划先期建立信用经济、创新经济、企业信用自助系统、高新技术产业化系统和综合信息系统(现代服务业集聚区)，以期为区域诚信体系建设和创新经济发展，有效提供现代服务业支撑。该项目目前处于筹建阶段。

1.2.    重视内部环境建设，历练企业内质

加强专业机构自律，提高企业公信力，是信用服务行业的立身之本。作为徐汇区内的信用评估专业机构，公司借政府推动信用市场的契机，运用“三公”原则，严格控制信用产品及服务质量，建立内部信用环境，树立机构品牌。

作为徐汇区第二批信用管理制度试点单位，公司根据自身情况成立信用管理小组，建立相关的信用管理制度并设立信用管理岗位，明确工作职责；建立较为完备的信用管理档案系统并派专人负责；制定企业自律守则、员工行为准则、人员管理、合同管理、档案管理等信用管理制度，以各种方式不断增强依法经营、诚信服务意识、强化企业作为市场行为主体的责任意识，在有序竞争，依法经营的同时严守职业操守，经营活动不损害公共利益，与同行企业携手共进，做遵纪守法的表率，诚实守信的楷模。以扎实的工作来推进企业信用管理试点工作，来彰显专业机构的诚信和自律的主题。

从业人员素质是做好信用服务事业之本。信用信息资料的搜集、报告的撰写、公司形象的产生，以及公司利润的来源都依赖于从业人员的专业素质。开展高质量的信用服务工作,离不开高素质的评估人员。评估人员的素质是质量的控制源头,决定了执业质量和公司形象。  

本公司从以下几个方面加强对评估人员素质的控制:

2.1.人员招聘。公司向社会公开招聘业务人员，严格控制录用阶段的人员选拔。在选拔方式上，公司先提供专项培训，让应聘人员形成较为系统的行业知识，结合笔试和面试，做出双向选择。员工选聘以年轻化、知识化、专业化和德才兼备为标准，选择热心信用服务事业、工作责任心强的人员为公司的中坚力量。

2.2.人员培养。人员培养包括三个方面：一是职业道德；二是专业知识与技能；三是沟通能力。其中，强化对评估人员的职业道德、诚信教育及相关评估责任,包括职业责任和法律责任的教育，是公司的重中之重。具体的实施手段包括:(1)公司内部专业培训、考核、评价。对于初级人员，公司进行相应的内部培训和工作指导，采取以老带新,工学结合的互促形式。对于有一定工作经验的高级人员，公司重视后续培养和教育，更新专业知识。(2)在执业过程中,注重实际职业道德的考察。(3)分月度、年度进行个人总结和部门总结。(4)组织学习和经验交流，营造学术氛围。

2.3.人员奖惩。公司根据经营管理情况设立目标完成奖、超额完成任务奖、业务提成奖；奖金发放考核方法分为三种，即“领导评议、个人评议、员工互评”的方法来确定每位员工奖金发放数额大小，起到激励员工的作用。此外，公司设置了奖励与处罚制度，以确保工作完成质量。

评估过程的控制是评估质量控制的中心环节。

公司要求评估人员在评估过程中总体做到公平、公正、独立，并应遵守以下基本原则：

真实性原则：在评估过程中，必须保障基础数据和基础资料的真实、准确，并采取一定的方法核实基础数据和基础资料的真实性。

一致性原则：所采用的基础数据、指标口径、评估方法、标准要前后一致。

独立性原则：评估人员在评估过程中要保持独立性，不能受被评对象及其他外部因素的影响，要根据基础数据和基础资料独立做出评判，运用自己的知识和经验，客观、公正、公平地进行业务操作。

稳健性原则；在评估和对评估结果的分析过程中，下结论要谨慎，特别是在给定性指标打分时，要谨慎给分。在分析时，要准确指出影响企业经营的潜在风险，对企业某些指标的极端情况要做深入分析

    具体到业务实施上，公司以务实为基础，以质量保障为目的，引入危机管理的理念，制定了一套严格的操作制度，从事前、事中、事后三个节点进行质量控制。

3.1.    事前――评估（级）模版的适用性

评估（级）模版是机构开展资信评级的业务操作模式，是评级观点制度化的一面，代表了机构及其信用产品的特征。

一般包括评级指标体系、指标的分值分布、指标的得分标准、分析方式、资信等级和等级标识、评级流程、评级报告适用说明等。

公司在接受客户委托前，会仔细询问和了解客户的评估目的和具体要求，与使用方进行初步沟通。然后项目负责小组根据评估目的和客户要求，设计和制定评估（级）模版，以期达到适用性和科学性。在某些特殊情况下，如客户提供了第三方制作好的模版要求对被评方进行评估，公司专业人员也会本着职业精神，对模版进行审慎研究，提出修改建议。

3.2.    事中――评估（级）流程的严密性

公司根据评估（级）模版和时间进度制定了相应的业务流程。相关人员必须严格按照业务流转单上的工作环节程序化、规范化操作。

整个过程包括九个工作环节，实行责任分工的管理制度，分别是采集企业常规资料、录入资料、现场访谈调研、评级分析、复核、一审、二审、专家评审、出具报告。其中，公司建立的复核和评审制度，以及最后由总经理签发报告的制度，有利于确保评估质量，减低评估风险，是行之有效的方法。

业务过程中涉及的相关人员有资料送达人、业务内勤、录入员、访谈员、分析师、复核员、业务经理、评级总监、专家、总经理等。其中，业务内勤贯穿评估业务的整个过程，起着调度、衔接、监督等重要作用。

公司制度要求每完成一个环节，相关人员必须签字确认，并记录时间。直至报告出具后，由归档员严格按照归档制度要求，整理资料归入信息档案室；至此，评估业务结束。

3.3.    事后――业务跟踪的严肃性

重视评估风险，采用可靠、有效的防范措施。

资信评估（级）是以信用关系中的偿债能力及其偿债意愿为中心，通过定性、定量分析来对评估对象进行公开客观的评价，其基本作用在于揭示风险。评估人员在搜集信息资料并实施评估后，还应对被评方实施后续跟踪调查,进行事后风险分析,以便发现评估不足之处和新的潜在风险,从而及时采取补救措施和相应评分（级）调整。

尽管公司在业内起步较晚，规模较小。但是从成立之日起，管理层就非常注重对信用产品与服务的质量控制，提倡产品创新，树立品牌效应。回顾过去的2006年，盘点公司一年走过的路程，有摸索的艰难，也有探究的热情，有付出的辛劳，也有收获的喜悦。

在全体员工的一起努力下，公司坚持走自己的“重质量、建品牌”之路，报告质量得到了客户的肯定。公司主要业务是承接政府采购的企业信用评估报告。采购部门包括上海市科技委员会、上海市徐汇区信息化委员会、徐汇区财政局、徐汇区经济委员会等。2006年，在行业市场不乐观的情况下，公司在业务上取得了一定的成绩，并计划在2007年将成功的经验推向其他区内企业评估。

1.确立我国征信制度的模式，整合信用信息

西方发达国家经过约150年的努力，根据各国的具体情况，逐渐摸索和发展出适合本国特点的征信模式。这些国家的征信制度模式概括起来主要有三种类型：一是以中央银行建立的中央信贷登记为主体的企业征信制度，如德国、法国等欧洲国家；二是以市场化的商业运行为主体的企业征信制度，以美国为代表；三是由银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同组成的企业征信制度，日本就是这种制度的典型代表。

中国目前尚未确立自己的征信模式。根据中国信用服务行业的发展现状，中国应当建立以现有的联合征信系统为主线，整合中国人民银行、行业协会及其他社会各界信息，进一步扩大和完善联合征信系统、政府公共信息公开平台以及企业信用信息自主申报平台的建设，以促进信用信息的进一步公开化和市场化。

2.推行专业人员技术水平认证，提高从业人员地位

作为市场经济发展的新兴行业，十几年来，由于没有相应的法律规范，没有政府统一的行业监督管理，致使大量不具备执业资格的主体进入市场，超越自身资质和经营范围承揽业务，在经营失败、资不抵债的情况下仍混迹市场，造成优不胜劣不汰的僵持局面。而作为从业人员，虽然汇集了诸如财会、法律、金融等很多不同专业的技术人才，但是具备全面的信用管理知识的人才依然匮乏。这一系列因素都直接影响到市场对信用中介服务机构的认可度以及信用产品和服务质量的可靠性。

执业机构的不规范，信用人才的流失，是很多机构存在的现实危机。如何对从业人员进行标准化、规范化管理已是目前行业发展迫切需要解决的问题之一。本公司的建议可以概括为以下几点：

一、快。从时间要求上来说，推行从业人员执业资格认证“宜快不宜慢”。上海信用服务行业与全国同时起步于20世纪80年代末，至今已有20年的发展历史。但是由于长期以来没有出台统一的从业人员准入标准，行业相关的法规体系尚未形成，致使出现从业企业杂而乱、专业人才匮乏等一系列问题，严重影响着行业健康发展。我们应当抓紧时间，共同努力构建起一个符合现状、具有可操作性、较为灵活的实施方案。相对其他现代服务业的规范建设，我们的脚步应该需要加速再加速了。

二、粗。从内容上来看，总体框架内的具体线条安排“宜粗不宜细”。借鉴其他现代服务类中介机构的发展规律，无论是审计行业还是资产评估行业，对于专业人员的资格认证，都是在行业发展过程中不断修正完善起来的。此外，信用服务行业目前在国内仍处于初级阶段，除了资信评估起步较早外，很多信用业务诸如商账管理与追收、个人资信调查等都只是刚刚起步。鉴于以上原因，我们在“线条”安排上不宜过细，应当留有增减和修改的余地，并在以后的实践过程中不断发展、完善。

三、浅。从深度上来说，在推行执业资格认证的试行阶段，考核深度“宜浅不宜深”。首先，我们要明确提出和建立“从业人员技术水平认证”的目的及意义何在。据2005年征信办统计，上海信用服务机构平均从业人数不足30人。我们需要并且鼓励大量优秀的专业人才进入信用服务行业，而不是赶走一批业内人员或是限制人才进入。执业资格考核认证是非常有必要的，但是立足于行业背景，目前不宜设置过高的门槛，而应在实践中逐步深入、逐层推进，本着“提高人员专业素质，为行业储备人才”的目的，有针对性地制定方案内容，注重实务操作。

四、小步快跑。从全局出发来分析，“粗”和“浅”都是基于从“快”的意图，而“快”则是为了以后更好的“细”和“深”。立足现状，小步快跑，阶梯式层进，让方案从“讨论”到“制定”到“实施”成为一个相继发生、逐层推进的过程。实践出真知。只有在实践中才能发现问题，解决问题。反之，我们可以根据实施的效果，再讨论再制定，三个环节相继存在，不断推进。

机构的力量毕竟微小，行业的发展需要社会各方的共同努力。希望在2007年伊始，大家齐心协力为信用服务事业而努力，实现信用服务人才真正之“贵”，进而保证信用产品品质之“贵”。这也是公司价值取向所在。

 

本文由上海正名资信评估服务有限公司供稿