上海信用服务指南

 

 

 伴随着上海经济、社会的持续发展，上海信用服务行业的机构数量从九十年代初期的几家发展到现在的44家，从业人员1000余人，年营业收入超过2亿元，从业人员和营业收入保持年均20%左右的增长水平。近年来，国际上知名的信用服务机构和国内有一定影响力的信用服务机构也纷纷进入上海的信用服务市场。

目前，上海信用服务行业已经初步形成较为完整的业态，能够提供多种信用服务产品，纵向涉及信用服务产业链的各个环节，横向涵盖多个服务领域。经营业务主要包括：信用评级服务（包括贷款企业信用评级、债券市场金融产品评级和担保企业信用评级），商业征信（或称企业征信）服务，个人征信服务，信用管理服务（包括信用管理咨询、信用管理培训和商账管理），以及信用保险、信用担保和保理等内容。

    2002年上海成立了由市政府领导牵头，各部门和各区县组成的上海市社会诚信体系建设联席会议，办公室设在上海市征信管理办公室，目前联席会议有成员单位62家。上海市征信管理办公室于2003年底正式成立，内设诚信建设处和征信行业监管处，其职能为推进全市社会诚信体系建设的制度安排、宣传创建、市场培育以及负责信用服务行业的日常监管、发展促进、投诉处理等。

相关信息请参阅上海诚信网：http://www.shcredit.gov.cn/。

上海市信用服务行业协会（Shanghai Credit Services Trade Association, SCSTA）成立于2005年6月，为本市从事信用服务的同业企业及其他经济组织自愿组成的非营利行业性社会团体法人。协会现有会员单位41家。

协会的业务范围是：行业调研规划、标准制定、学术研究、信息交流、咨询服务、从业人员培训及资质管理。

上海市信用服务行业协会网址：http://www.shanghaicredit.org

 

 

征信通常是指通过第三方中介机构对企业和个人进行信用调查的活动。征信服务就是对各种来源的信用信息去粗取精，在此基础上对受信方（债务人）的信用状况（包括还款能力与还款意愿）做出综合评价，并以报告的形式将整理好的信用信息提供给信用活动参与者和相关方的一系列活动。按照征信服务的对象和目的来分，征信服务主要包括可将其分为企业征信服务、个人征信服务、信贷征信服务等。

即企业资信调查服务，又称商业征信，是以企业为征信客体的征信活动。由企业征信机构在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对其信用能力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所作的综合评价，是对企业履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定。主要的企业征信服务产品包括标准征信报告、深度征信报告、专项征信报告及其他征信报告。

个人征信是以个人为征信客体的征信活动，个人征信机构把分散在社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据金融、商业等机构的要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。目的在于帮助授信人做出正确的授信或赊销决策，帮助用人单位做出正确的聘任决定，帮助出租人将承租权授予合适的对象等。

信贷征信专指银行在经办企业与个人各项贷款的过程当中，依赖专业征信机构或者人民银行的征信系统，对借款申请人的信用状况进行的调查和分析，帮助银行进行正确的贷款决策，以降低信贷风险。

其他方面的征信服务包括行业分析报告和国家风险报告等。行业分析报告用来判断某一行业的违约可能性；而国家风险报告分析贸易对象国的各种风险因素，帮助企业控制国际贸易中的风险。

 

信用评级是由专门的独立机构或部门，根据独立、客观、公正的原则，通过定性和定量分析，对影响经济主体（主权国家、金融机构、工商企业、个人等）或金融工具（贷款、债券、资产证券化、商业票据等）的风险因素进行综合考察，评价其按时偿付债务的能力和意愿，并用简单明了的符号或分数表示出来。根据评级覆盖的时间长短，可将评级服务分为短期（一年以内）和长期（超过一年）信用评级；根据评级是否受委托而进行，可将评级分为主动评级与被动评级。根据不同的评级对象和目的，信用评级主要可以分为以下几类：

评级机构对主权国家的中央银行或政府偿还债务的能力和意愿加以分析评定，并以一定的符号表示其风险的大小。通常，一个国家的资信等级反映的是一种“主权上限”，例如一个国家的资信等级为AA级，则该国内所有公司发行的外币债务最高级别不能超过AA级。

评级机构对企业的整体信用状况开展调查，通过定性和定量的分析，对企业未来特定期间的支付能力及意愿进行分析与评价，将结果用一定符号来表示，例如，可用AAA级表示企业还本付息能力非常强。

主要根据金融工具（贷款、债券、资产证券化、商业票据等）的具体品种、信用担保与抵押、债务偿还的优先顺序等方面，结合对其发行者的分析，评定某一金融工具的综合信用等级。许多债务工具的发行，必须以独立的信用评级为前提，信用评级的结果，常常被用来作为债务工具定价的依据。

金融机构评级包括商业银行评级、保险公司评级、担保公司评级、基金公司评级、证券公司评级等。

 

常见的信用风险管理服务包括信用担保、保理、信用保险以及信用衍生产品的开发与交易。

信用担保是担保机构以一定的资信或财产为基础，与债权人约定的保证债务履行和债权人实现债权的信用保障制度。

    保理是指商业银行或专业保理机构购买债权人的应收账款、履行关于应收账款的其他财务处理责任、并到期向债务人收取应收账款的一项业务，保理商需承担债务人无力支付的损失。当债权人与债务人处于不同国家（或地区）时，这项业务则称为国际保理。

信用保险指被保险人（债权人）向保险公司支付保费，一旦债务人到期不能按约付款，则由保险人赔偿被保险人由此遭受的经济损失。包括了国内信用保险，出口信用保险和投资保险。

在信用风险管理领域，目前国际上发展最快、最先进的信用风险管理是信用衍生产品的开发与交易，信用衍生产品将交易双方的信用风险从其他风险中分离出来，由专业化的机构来承担该信用风险并获得相应的报酬。

 

现代市场经济中使用较多的信用服务还包括商账管理、信用管理咨询、信用管理培训等。

是指由专门的中介机构接受企业、金融机构或其他组织的委托，进行应收账款的管理和追收。包括对债务人进行调查与评估、确定赊销期限和条件、协助企业进行销售分类账管理、代表企业催收账款等一系列活动。

信用管理咨询是指针对企业实际遇到的信用管理问题提供咨询解决方案。包括企业信用诊断管理服务、企业信用组织架构设计、企业信用管理政策的制定、企业客户信用档案的设计建立、客户信用评估评级服务等。

是指对企业中从事信用管理的人员进行从业培训，或业务能力提升的培训，也包括向企业中相关人员普及信用管理的专业知识。

 

个人信用信息包括：1）据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；2）个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；3）个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；4）行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；5）其他与个人信用有关的信息。

禁止披露的信息包括：1）未经被征信个人同意，征信机构不得在个人信用报告或者个人信用评估中直接披露被征信个人授权采集的民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；2）规定期限的债务拖欠信息、行业惩戒或者行政处罚纪录以及除犯罪记录以外的其他不良信息。

征信机构不得采集：1）无关的信息；2）民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；3）法律、法规规定应当保密或者禁止采集的其他个人信息。

征信机构采集个人信用信息，应当征得被征信个人的同意，但下列情形除外：1）在信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用信息；2）鉴证、评估、经纪、咨询、代理等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录；3）行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息；4）已经公开的个人信用信息。

个人信用信息的披露必须遵循以下原则：1）被征信个人本人要求提供；2）具有向被征信个人提供信贷、赊销、租赁、就业、保险、担保等意向或者其他正当理由，并经被征信个人授权；3）具有对被征信个人进行商账催收等业务意向，且提供相关证明材料；4）法律、法规、规章规定的其他情形。

七年。

被征信个人认为征信机构披露的个人信用信息不准确、不完整、不相关或者已经过时的，可以向征信机构提出异议，要求予以更正。征信机构必须自受理之日起30日内对异议信息予以处理，并书面告知异议人。任何单位和个人认为征信机构的征信活动侵犯其合法权益，或者存在其他违法行为的，可以向市征信办投诉或者举报。市征信办应当自受理投诉或者举报之日起30日内做出处理和答复。

1）购房贷款信用报告：报告提供的房屋贷款的信息比普通的消费者信用报告中提供的详细，特别是房屋贷款的还款记录，并且每项档案中的资料都经过查证；

2）就业报告：用人单位能够根据报告提供的内容印证求职人所填写的申请表内容，以从品德方面考察应征者。很多用人单位还需要了解应征者的公共记录，例如有没有刑事记录，因为一些行业要求从业人员必须具备无犯罪记录；

3）法人代表的信用报告：是个人信用报告在企业信用评定中的特殊运用，根据用户的特别请求，对非股份制小企业的法人代表的个人信用状况进行分析。相对于标准的消费者信用报告，它们在某种程度上属于个人信用评估报告。

个人信用报告是个人信用历史的客观记录，一般包括以下几部分内容：

1）个人身份信息：包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。

2）银行信用：详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况，具体展现了被征信当事人以往的负债历史。征信机构和授信银行往往从这些信息中分析消费者的行为方式、消费偏好，从消费者以往的还款意愿，判断其未来还款能力。

3）非银行信用：记录消费者在通信、水、电、煤的缴费情况，如手机使用状态是否正常，公用事业有无欠费等。

4）查询记录：是该个人在最近6个月内所有被查询的记录的汇总。

5）异议记录：被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映，个人有权提异议体现了对个人正当权益的保护，也是征信机构信息校正、更新的重要途径。

目前，个人查询本人的信用报告有现场查询和网上查询两种基本方式。一方面，个人可以本人直接到查询点去现场查询个人信用报告。上海资信有限公司在全市范围内开设了三个查询点向广大市民提供个人信用报告查询服务，分别是：

中信实业银行上海分行淮海中路支行（淮海中路1355号）

上海银行浦东分行（张扬路648号）

上海资信有限公司（北京西路1318号）。

市民在查询时请亲自前往，并带好本人身份证原件。

此外，个人也可以通过网络方式查询，网址：http://www.mycredit.cn。

首先，应该做到诚实守信。其次，建议您不要申请超过您所能负担的信用卡数，并视自己的经济能力消费。善用信用卡并不断累积个人的信用，将为您的生活带来不少便利及乐趣。但如使用不当，也会影响个人的信用。因此在办理贷款或申请信用卡前，应先仔细评估所需支付的成本和利息。再有，建议您养成负责任的消费和付款习惯，切勿忽视任何应付的最低缴款额及缴款期限，一旦延迟或付款不足，就有可能形成负面信息。此外，请确保您的账单或有关资料都能准时收到，若缴款日将至而未收到账单，请立即联系您的发卡银行，除要求补发账单外并确认寄送地址是否无误，以免影响个人信用。您还要注意保护您的身份证件不被盗用或泄露，不要把身份证件借予他人使用。另外，还建议您定期查询个人信用报告，发现有与实际情况不符的信息记录及时提出异议申请，由征信机构协查并进行纠正。

 

企业征信服务的对象一般为企业、金融机构和政府部门。