不管金融业喜不喜欢，金融科技趋势已排山倒海而来。历经传统银行、电话银行、网络银行，到现在消费、转账、缴费、买基金、保险都能透过手机完成，益博睿大中华区总裁黄坚指出，金融科技是不可逆转的趋势。

益博睿是大数据技术与应用服务提供者，而黄坚在金融产业有逾20年资历，以下是他对金融科技发展的5大观察。

观察1：欺诈是核心风险

在中国，民众出门基本上不需要带钱包，消费几乎都可以用手机支付。90后、80后的年轻人可能用得习惯，但老一代人可能就不适应，这里面有个点，就是反欺诈。

金融科技提供了便利性，但是欺诈也在里面，不仅民众的风险意识要提高，征信服务业者也须不断推出反欺诈的相应技术，让民众用得更放心。

反欺诈的技术日新月异，例如脸部识别技术、指纹识别技术都已出来，只待时间验证。但监管却始终需要政府出面，因为这牵涉到数据保密、个人隐私保护，当大众觉得个人隐私得到保护，新的技术就会被接受而普及。

观察2：隐私是敏感议题

个人隐私一直是非常敏感的话题，民众比较相信银行对个人隐私的保护。金融科技持续发展下，哪些公司得到政府认证，可以拥有个人的一些数据？如何保护隐私不受侵犯？

除了技术层面与政府监管外，企业诚信也非常重要。特别是当企业大了，拥有这些数据会怎么使用，企业也需要负责任来保护民众隐私。

观察3：从社交到支付

社交跟金融理财分不开，中国几个大的社交公司或电商，例如京东旗下的京东金融，它在与集团剥离后，网络金融得到了快速发展并成为一个大的金融品牌；阿里巴巴有蚂蚁金服，腾讯也有自己的金融，苏宁也从实体店、电商，发展到了苏宁金融等。

有名的Line Pay和微信支付都是从社交开始，最后变成一个付款的工具。

观察4：更多征信资讯

中国征信起步较晚，虽然2015年中国人民银行发了个人征信预牌照给8家企业，包括阿里巴巴、腾讯等，但直至现在都未就绪，这些公司球员兼裁判，本身拥有数据也做贷款，还有很多地方需要讨论，目前仍然只有人民银行能做个人征信。

中国人口这么多，是潜力巨大的征信市场，中国的挑战在数据，除了传统银行数据，还有替代性数据（Alternative Data），例如水电煤，以及消费数据，这些都可以作为辅助手段，来判断一个人的信用。

这些数据都掌握在大电商或社交公司手里，怎么整合作为征信的辅助手段是一个挑战。最近刚成立的网联，希望把第三方支付公司包括支付宝、微信支付、财付通整合起来，再结合传统的金融数据，在征信的质上就能有所提升。

台湾征信市场非常成熟，联征中心覆盖约达90%的个人，个人风险意识也较成熟，大多数贷款都能从银行取得。因此，金融科技相对起步不如大陆地区早，这也是台湾的挑战：如何在征信市场成熟，银行也做得很好的情况下，去快速推动金融科技？

观察5：提款机将退场

泰国拥有全世界最多的提款机（ATM），泰国曼谷、清迈等旅游胜地的一家便利店里有好几个ATM，台湾则是走几步一个ATM。

这个趋势一定会慢慢改变，就像公用电话几乎从街头消失一样。中国有很多提款机，但是已经少有人排队提钱，泰国财务部长说，希望金融科技也能帮助泰国做到这点。可以预期，ATM扮演的角色会越来越轻，ATM逐渐消失，无现金社会是一个趋势。

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转载自《Money钱》杂志123期2017年12月号