“你的信用记录有问题。我们暂时不能提供贷款。”
　　接过银行打来的电话，吴明英一下子懵了。
　　吴明英是武汉市一家科技公司的工程师。上个月，小有积蓄的他准备投资购置第二套住宅。然而，当他满怀信心地向银行申请按揭贷款时，意外出现了。
　　银行方告诉他，经银行联网的“个人征信系统”显示，他曾经在另一家银行的购房贷款中，有未曾按时还款的不良纪录。如果不能解释合理原因，将拒绝贷款。
　　小吴的心一下子揪了起来：几年前曾因工作忙，有几期房贷月供并未及时归还，但后来已补交。时隔几年，这件事怎么被了解得一清二楚，而且还牵扯到新房贷款了呢？
　　银行向他解释，小吴的原来贷款经查的确业已归还，但却是延期归还，这不能不使银行对小吴的信用产生问号。
　　而让银行对小吴的贷款情况了如指掌的，正是去年起在全国银行间联网运行的个人征信系统。2006年底，该系统收录的国内自然人数达5.36亿人。截至上季度末，我省已有531万居民的银行信息进入该系统。
　　银行正是凭借此系统，考察个人信用，最终决定是否贷款。
　　6次未还贷将“一票否决”
　　人民银行武汉分行营业管理部专家介绍，征信系统涵盖个人贷款、信用卡以及对外担保信息。在何地贷款、何时还款，欠款多少等数据一览无余。银行在贷款前，都会查询打印个人信用记录，每份记录都将作为贷款或发放信用卡的参考，相当于每人都有了一张核实信用状况的“经济身份证”。
　　对有贷款或信用卡透支未偿还的个人，银行监管层虽未出台明确的禁止贷款规定，但各家银行已然将其列入严控贷款或不再发放信用卡的范畴。
　　省农行营业部房地产信贷部副总曾建新表示，如果查明申请人有6次以上贷款月供未还的记录，农行将不再予以贷款。
　　武汉人行证实，6次贷款月供未还，对新申请贷款一票否决已是业内通行做法。即使没达6次，银行也会让申请人解释不还款原因，再作出是否贷款的决定。
　　一项调查显示，国内商业银行通过查询个人征信系统，否决掉有不良记录的客户占总贷款申请数的10%。
　　不良信用让你“寸步难行”
　　当年信用记录的不良表现，让吴明英尝到了苦头，而建立更加全面严格的征信系统，对失信者加大惩罚的呼声在全国此起彼伏。
　　目前，吉林省已开始先行一步，不光把信贷资料，还把电话费缴纳等记入信用档案中。
　　参照美国等成熟的征信系统，统计的数据不光是贷款，收入、欠税、犯罪、医疗、驾驶等信息也被囊括其中。
武汉大学经管学院教授江春认为，未来将个人在社会中各项经济活动，如纳税、收入、工商、合同履行等各种事宜记入征信系统，提供更全面和更具参考价值的信用信息将是大势所趋。
　　不良的信用记录，直接导致个人贷款遭否、透支购物被拒，甚至更多的经济交易受限，这让故意欠账不还的“老赖”或无意中染上信用污点的个人头痛不已。
　　一位在武汉经营副食的杨老板就有过这样的体会。由于以前信用卡透支后，也没想到要赶紧还款，一直拖到银行反复催促后，才还钱。由于未及时还款，他购房申请贷款时，被银行拒绝，不得不拿出经营资金付清房款，做起生意来捉襟见肘。“没想到当时未按时还款，造成这么大麻烦。”“市场经济是信用经济。随着征信系统的信息扩面，人们将越来越感受到守信有益、失信受惩的机制威力。只有人人珍惜信用，才会促进全社会的文明进步。”中南财大金融学教授刘惠好说。
　　个人征信:考量诚信的一面镜子
　　运行一年多的“个人征信系统”引来社会好评。目前，全国逾5.3亿个人信息已被收入其中。如果抛开大量不曾贷款的农业人口，绝大多数城市居民都已置身该系统之中。
　　砌起银行风险“防火墙”
　　截至上季度末，征信系统已涵盖了我省531万居民的贷款、信用卡使用的信息。它的出现，让曾经为摸不清贷款人底细的银行欣喜不已。
　　招商银行武汉分行消费信贷中心总经理陈薇介绍，以往对个人贷款，只能根据申请人的职业、地位对其信用水平估个大概。因为贷款银行间互不通气，如个人有意隐瞒不良记录，银行很难查清。
　　几年前，银行在争夺车贷市场时，因难以弄清个人信用状况，为事后不良贷款激增埋下隐患。
　　而现在，武汉市除邮政储蓄外，其余银行均将每笔贷款和信用卡记录登录上网，信息在全国各银行间共享。每次贷款前，银行均需登录查询并打印个人信用记录，以供参考。
　　在一家银行内，记者随机翻阅了武汉市民汪女士的贷款申请，里面附着一张打印的信用记录，住址、工作单位、在各个银行的贷款情况、信用卡透支等数据一应俱全。
　　武汉农行表示，就连对企业贷款时，也要查询企业法定代表人的信用状况，以判断是否贷款。“个人征信系统让银行对个人信用状况一清二楚，贷款风险得以大大降低。”
　　有媒体报道，世界银行高级经济学家玛格丽特·米勒女士认为，发展中国家的银行在个人征信体系的帮助下，个人贷款违约率在大银行减少41%，小银行减少78%。
　　武汉招行消费中心总经理陈薇也承认，尽管不能全部归功于征信系统，但在其帮助下，招行目前3万多笔个人贷款，出现风险的只有20多笔。
　　个人信用无小事
　　个人征信系统的问世，让银行欢呼的同时，也让寻常百姓新奇不已。
　　前不久在汉举行的金融知识巡展上，600多江城市民前来查询自己信用状况，成为展会上最热闹的一幕。但另一担忧随之而生。
　　一贷款市民认为，记录信用好坏无可厚非，但像有些贷款月供未按时偿还并非故意为之，而是出差、工作忙等客观原因导致。如果这种无意违约的小问题也与赖账一样视为不良记录，岂不“冤枉”？“对于我们刚刚建立征信系统而言，急需改变的并非是如何严格界定不良纪录，而是呼唤全民对信用的重视。”省农行营业部房地产信贷部副总曾建新认为，即使是无意违约，也一样对守约方造成了损害。
　　中南财经政法大学金融学教授刘惠好认为，“个人征信无法判断违约的一方是否存在守约的意愿。它只能如实记录个人行为，为信用评价提供参考。所以每个人都要转变只有大事才涉及信用的观念。从这个意义上说，信用无小事！”
　　个人征信亟待联网扩面
征信，成为一面考量个人信用优劣的镜子。只有囊括信息更加全面，这面镜子才能显现出更加清晰的影像。
　　显然，目前局限于提供银行信息的个人征信系统，还远没有达到发挥更大社会功效的程度。
　　武汉众多银行高层表示，个人征信如能将银行、工商、税务、社保等信息整合联网，其参考价值将大为增加。
　　参看美国，早在几十年前就已出台《信用报告法》等法律，以保障信用体制的发展。现在，美国公民大至个人贷款、纳税，小至交通违规、工作表现均被纳入信用网络，根据需要对外公开。“然而，要想将国内信用资源扩面整合，却面临法律缺失的阻碍。”武汉市信用环境专项治理领导小组办公室副主任傅承骏解释，由于国家并未对信用制度立法，而信用信息又涉及工商、税务、银行、劳动、司法等诸多职能部门，哪些该整合联网，哪些涉及个人隐私应保护，都属法律空白。
　　在立法和行政许可欠缺的现实面前，指望各个职能部门都能自觉统一思想，共推信用制度建立，其难度可想而知。“另一方面，更大的障碍源自各部门利益的分置。”在发达国家，信用信息的供需已形成庞大的市场。美国信用信息提供商邓白氏公司一年的营业额就可达20亿美元。
　　而目前，我国的个人征信系统仍是供银行和个人免费使用，但其经济需求不可限量。拥有信息资源的政府各职能部门，应明白个中蕴涵的经济价值。
　　虽然人民银行有意将征信系统与其他部门联网共享，但仅靠人行一家之力，显非其力所能及。
　　可喜的是，从全国范围层面上的征信扩面联网虽未破冰，但不少地区通过更高层次的行政力量推动已开始先行一步。
　　上海、深圳，已经出台信用制度的地方规定。吉林省已开始将电信缴费资料纳入个人信用记录。
　　武汉也拟将部分个人信息联网共享。在政府推动下，已成立一家信用风险管理公司，由其承接一些部门提供的个人信息，以期在更大层面为经济活动提供决策参考。
　　全球第一家征信公司诞生于1830年
　　在经贸活动中，因地域差异和信息不对称导致合作双方互不了解情况，也给一些欺诈行为以可乘之机，使得社会交易成本上升。为此市场交易主体迫切需要能有独立的第三方机构提供信用信息，以便交易双方进行信用判断。
　　1830年，世界上最早的征信公司在英国伦敦成立，其成立的初衷是向贸易双方提供对方背景和资信信息服务。
　　20世纪60年代后，欧美及部分亚洲国家开始进入经济高速增长时期，国内外贸易量大幅增加，交易范围日益广泛，企业征信的业务量也随之迅速增大，从而进入了大规模信用交易的时代。
　　经过近百年发展，发达国家的征信服务形成了比较完备的运作体系和法律法规体系，在国际上出现了如穆迪、标准普尔、邓白氏等著名的信用评级和信用信息提供商，对各国经济发展和规范市场秩序起到了重要作用。
　　国际流行的三种征信模式
　　因经济发展水平和法制文化环境不同，各国信用体系的制度多有区别。纵观发达国家100多年来征信体系的发展历程，有3种比较典型的社会信用体系模式。
　　第一种是市场主导型模式，又称民营模式，以美国、加拿大、英国和北欧国家为代表。
　　这种模式是征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供有偿、独立的第三方服务。而政府的作用一方面是促进信用管理立法，另一方面是监督信用管理法律的贯彻执行。
　　在美国，全国的企业、个人征信公司、追账公司等基本上是以市场化运作为主。经过100多年来的激烈竞争，形成了目前的美国信用管理协会、邓白氏等著名信用服务机构。
　　第二种是政府主导型模式，又称公共模式，以法、德、比、意、奥、葡和西班牙等七个国家为代表。
　　这种模式是由政府出资，以中央银行牵头建立全国联网的“中央信贷登记系统”为主体，同时兼有私营征信机构的社会信用体系。央行的信息数据主要是企业、个人信贷信息。该系统非盈利性，主要供各银行内部使用，用于防范贷款风险。
　　第三种是会员制模式，以日本为代表。
　　这种模式是指由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过共享机制实现征集和使用信用信息的目的。

在会员制模式下，会员向协会信息中心义务地提供自身掌握的个人、企业的信用信息，协会仅向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以盈利为目的，只收取成本费用。
　　世界部分发达国家征信状况
　　美国的征信状况二战后，随着美国信用交易额猛增，其盈利性征信机构迅速发展起来。20世纪60年代末期至80年代期间，美国出台了《信用报告法》、《隐私法案》、《信息自由法》等一系列信用管理法律，为信息公开和保护隐私提供了比较完善的保护机制。目前，在美国的个人信用征信系统囊括了居民各项经济信息，包括个人贷款和信用卡记录、破产、欠税、犯罪、收入、医疗、驾驶甚至是个人的宗教信仰、工作表现等记录。
　　这些记录中，有些不需经个人同意就可公布在个人信用报告中，如社保号码、归还贷款状况、欠税及犯罪记录等。有些如个人储蓄账户、收入状况等则需个人同意后才能对外公布。
　　按美国法律，不良记录将在数据库中保留7年。7年后将不再公开。日本的征信状况日本的征信系统以民间为主，市场化运作，其最早的企业征信公司为商业兴信所，成立于1892年。
　　经过上百年发展，日本形成了会员制的社会信用体系模式。以个人信用体系为例，目前该国信用信息机构大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类。相应的行业协会分别是银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。这些协会的会员包括银行、信用卡公司、保证公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。三大行业协会的信用信息来源于这些会员，信息共享后对会员开放，以满足会员对个人信用信息的考查。
　　日本政府对信息的披露采取逐渐开放的做法，并通过立法来保护，特别是2001年《政府信息公开法》实施后，大量信息免费向社会公开。
　　以东京商工调查公司为例，2002年仅其一家对外提供的资信调查报告即达到400多万件，以日本全国286万家法人计算，平均每家法人每年使用1.4件。

来源: 信用中国