不抵押，不担保，不报批，农民怀揣“贷款证”，凭自身获得的信用等级，随时可以获得相应额度的信用贷款。重庆忠县自2004年实施“信用工程”以来，已有16.1万农户从信用社获得贷款10.9亿元。　　  
　　农民与银行“两难”　　  
　　“要是当时能贷得到款，我就不会找高利贷了。”回想过去今年63岁的刘杰至今仍心有余悸。刘杰是忠县汝溪镇农民，很有经济头脑，养过猪，办过砖厂，但由于资金短缺，又贷不到款，几度被逼上绝路。“每到火烧眉毛的时候，我只有求助民间高利贷，月息2.5分，相当于年息30％，复息计算，光利息就压得我喘不过气来。”　　  
　　“银行在向农户发放贷款时，一般都要求抵押担保，但绝大多数农民无法提供可供有效抵押担保的财产。”忠县县长刘贵忠说，“在这种条件限制下，农民几乎与贷款无缘。不少农民找到了致富门道，但贷不到启动资金，再好的项目也是无米之炊。”　　  
　　苦恼的不仅是农民，银行也困惑。与农村巨大的资金需求形成强烈反差的是，大量的资金却呆在银行“睡大觉”。2003年，忠县银行存款余额达到47亿元，而全年贷款总额只有21亿元。被称为“农民自己的银行”的忠县农村信用合作社联社，为了减少存款利息支出，也不得已“农转非”，把资金投放到工业、建筑业等领域。　　  
　　农民“贷款难”，银行“难贷款”，这“两难”困境，关键就是“信用”二字。长期以来，信用就像一条鸿沟，将农民和银行无情地阻隔在两岸，农民只能“望钱兴叹”。　　  
　　“信用工程”跨越“两难”鸿沟　　  
　　如何突破“两难”困局？2004年，忠县县委、县政府联合农村信用合作联社，创建农村“信用工程”。农户自愿参加，政府监督指导，像银行给企业评定信用等级一样，农信社也给农民评定信用等级，农民凭信用等级无需抵押担保即可贷款。　　  
　　忠县农村信用合作联社理事长罗伏平介绍说，“信用工程”的操作流程十分简单。对自愿参加的农户，每年年初，由信用社、乡镇、村、组干部和村民代表组成的农户资信评估小组，逐户了解确认其家庭、经济、信誉、贷款需求和偿还能力，并建立农户经济档案，并评定出每家农户的等级标准，共分“特级”、“一级”、“二级”、“三级”和“四级”5个信用等级，然后信用社向农户发放“贷款证”，分别授予5万元、3万元、2万元、1万元和5000元以下的信用贷款额度。　　  
　　有了“贷款证”，农民就随时可以到当地信用社办理贷款业务了。贷款时，带上“贷款证”和本人身份证，不需抵押，不用担保，也不报批，一支烟的工夫就可办完。　　  
　　关口前移防风险，“两难”变“两便”　　  
　　“放贷有风险，无抵押担保的信贷，风险更大。”忠县农村信用合作联社业务发展部副经理田军说，信用社把防控的重点放在农户资信评估的真实性上。　　  
　　截至2007年4月，全县有23.36万农户自愿参加“信用工程”。经过评估，有16.8万农户符合条件，信用社对他们拟定出信用等级后，向当地村民张榜公示，最后有16.1万农户经公示无异议后获得了“贷款证”。信用等级每年评定一次，信用好的可以升级，信用差的予以降级，甚至取消等级资格。由于防范关口前移，操作严谨，“信用工程”贷款回收率高达96.1％。　　  
　　野鹤镇楼子村农民杨永河准备开办一个半成品榨菜厂，却苦于无启动资金，项目一度流产。2005年，杨永河被评定为“一级”信用户后，很快就获得了3万元的信用贷款，当年9月便在村里开工建厂。2007年杨永河被升级为“特级”信用户，又获得了29万元信用贷款，建立了2000多亩的榨菜原料基地，并带动周边15个村成为“榨菜专业村”。　　  
　　“信用工程”的实施，拓展了信用社的信贷空间。今年前4个月，农信社的贷款总额达15.93亿元，占全县金融部门贷款总额的74.8％。　　  
　　“无抵押担保贷款，使农户‘贷款难’和信用社‘难贷款’的‘两难’变成了‘两便’。”忠县县委书记杜和平说。

来源：人民日报