现在信用卡的普及率越来越高，每人都有几张甚至十几张信用卡，但是很多人都缺少信用意识，一次延期还款很可能让你的信用卡出现不良记录，而这些信用污点将一直存在，并且影响你的消费。

      信用卡为什么如此轻易的就让我们“无信用”？这些信用污点是不是真的将会伴随终身？“污点记录”为何得来容易、消去难？中国之声就此连线资深媒体人王志安。

    主持人：对于中国消费者来说，信用记录应该是一个迟来的词汇，很多人在无意识的状态下就产生了信用污点，你觉得现在银行的规定对于消费者来说有怎样的警示？

    王志安：我国的信用记录采集是从2004年开始的，此前全社会还没有这个意识，但是从2004年以后，每一笔信用卡贷款的还款情况，每一笔房贷的还款情况。包括给别人做担保的情况，都会被银行上交给中国银行的信息采集中心，这些采集中心是全国联网的。因此，实际上每一个人的信用记录，现在都是有一个帐号的，这个帐号在国外相当普遍，每个人都把自己的信用记录看作自己的信用身份证，离开自己的信用身份证就寸步难行。

    前些年，有些大学生在大学期间做了贷款，但是毕业之后就找不着人了。过去也没有相应的办法进行约束，现在有了信用记录之后，一个人的信用记录一旦被降为零级或者负级的话，将来就没有办法取得房贷。这对很多人来说，威慑非常之大。从传统社会到现代社会的转型过程中，市场经济的核心其实就是信用二字，因此信用记录的出现，也提醒每一个人勿以善小而不为，勿以恶小而为之。

    主持人：面对信用时代的到来，我们之前的认识和做法都要改变。需要特别关注的一点是，现在这种信用记录，有时并不是人们有意而为之，只是一次无意的延期还款等很细小的细节，就会让我们的信用记录受到影响，污点记录是得来容易消去难，你觉得国外的信用消费的制度对我们来说有哪些经验值得借鉴？

    王志安：我国现在关于信息采集方面没有专门管理条例或者法规，国外搞了很多年了，有专门完备的制度，有几点可以借鉴。

    第一信用记录，尤其是不良信用记录的时限问题，一般在国外保留五到七年。对于信用记录来说，更重要的是看你最近一段时间的信用状况是如何的。五年前因为某种原因没有还贷款，但是最近五年你的还款记录很好，就说你实际信用状况已经恢复了，这个首先是要在法律上明确规定。

    第二方面要区分不同的不良信用记录，有时是因为疏忽导致的。比如说现在的信用卡，如果某一个人没有做关联卡的扣款交易的话，有时因为忘了，或者信用卡年费没有交导致不良信用记录。因为疏忽没有还款，现在在信用记录里是一视同仁的，都会使你的信用等级下降非常多。在国外有的做了区分，由于疏忽或者金额非常小，几十块钱，他只是提示你注意或者提示银行注意，并不是把你看成完全没有信用的人。

    第三个方面要有申诉机制，有的时候银行应该对你的某些行为进行善意提醒。如果这种行为不做的话，可能对你的信用记录产生影响，但是有些银行在现在做得不怎么好。一旦发生信用记录产生这样的后果，应该有投诉、申诉的机制。以上这三个方面，是信用记录未来发展过程中值得向国外借鉴的。

来源：中国广播网